Crédito e financiamento

Simulador de crédito automóvel: calcule a prestação

Para simular um crédito automóvel bastam três números: o montante financiado, o prazo em meses e a taxa de juro. Com eles calcula a prestação mensal e, mais importante, os juros totais que vai pagar. Esta página explica a fórmula, mostra exemplos por prazo e ensina a ler os resultados antes de assinar.

Como se calcula a prestação mensal

Quase todos os financiamentos automóvel usam o sistema de prestação constante. A mensalidade obtém-se assim: prestação = capital × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ), em que i é a taxa mensal (TAN anual a dividir por 12) e n o número de meses. Cada mensalidade mistura juros e amortização: no início paga sobretudo juros; nas últimas prestações, sobretudo capital.

Antes de aplicar a fórmula, reúna estes dados:

• Montante a financiar — preço do carro menos a entrada inicial e menos o valor de uma eventual retoma;
• Prazo — habitualmente entre 24 e 96 meses;
• TAN — a taxa nominal proposta; para comparar propostas use a TAEG, que inclui comissões e seguros;
• Valor residual — se existir, reduz a mensalidade mas fica por pagar no fim do contrato.

O efeito do prazo: exemplos de cálculo

A tabela seguinte usa um financiamento de 15 000 € com TAN de 7% — valores meramente ilustrativos, não são taxas em vigor. Repare como a mensalidade desce devagar enquanto os juros totais sobem depressa.

Passar de 48 para 84 meses poupa cerca de 133 € por mês, mas custa perto de 1 774 € adicionais em juros. Num carro usado, um prazo demasiado longo pode ainda ultrapassar a vida útil económica do veículo — veja as regras específicas do crédito automóvel para usados.

Não olhe só para a prestação: TAEG e MTIC

Duas propostas com a mesma mensalidade podem ter custos totais muito diferentes. A TAEG agrega juros, comissões, impostos e seguros obrigatórios num único indicador anual; o MTIC (montante total imputado ao consumidor) diz, em euros, tudo o que sai do seu bolso até ao fim do contrato. Ambos constam da FINE — a ficha de informação normalizada que a instituição é obrigada a entregar antes da assinatura. Ordene as propostas pelo MTIC quando os prazos forem iguais.

Como usar as simulações para negociar

Leve para o stand duas ou três simulações do seu banco e de financeiras independentes. Com números concretos na mão, consegue negociar o preço do carro em separado do financiamento — e evitar que um desconto na viatura seja recuperado numa taxa mais alta. Se a prestação pretendida não couber no orçamento, pondere alternativas como o leasing ou o renting, que têm estruturas de custo diferentes, ou um modelo mais barato no mercado de carros usados.

Uma referência prudente de orçamento: a soma de prestação, seguro, combustível e manutenção não deve ultrapassar uma fatia confortável do rendimento mensal líquido — muitos analistas apontam para valores na ordem dos 15 a 20%. Se a simulação só fecha com o prazo máximo e sem entrada, o sinal é claro: o carro escolhido é caro de mais para o orçamento, e nenhum arranjo de financiamento altera esse facto.